家族の変化に合わせて、保障の見直しを

病気やケガ、事故など万が一のための備えは大切ですよね。
でも、その保障内容についてよく分かっているという人は少ないのではないでしょうか？
ファイナンシャルプランナーの高原育代さんに、「保障の考え方」について基礎から教えてもらいました。

保険料は家計を圧迫しないよう、“安心料” と割り切れる程度に

高原育代（たかはらやすよ）
ＣＦＰ（世界24カ国・地域で導入されている世界が認めるプロフェッショナルのファイナンシャルプランナー）。子どもからお年寄りまで幅広い世代に向け、お金の生涯学習サポーターとして、執筆やセミナー講師活動および個人のライフプランや家計相談などを行っている

　日本では、9割の世帯が平均4.1件の生命保険に加入しています（生命保険協会「生命保険に関する全国実態調査Ｈ24年度版」より）。1年に払い込む保険料は平均41万6000円に上り、日本の生命保険加入率は世界一と言われています。

　ところが、これだけ生命保険に対する関心が高いのに、いまの家庭の状況に保障内容が合っているのかどうか分かっている人は少ないと思います。「保障」というのは、いざという時、生活に支障が出ないようにするための準備です。でも、その準備のために各種の保険に加入するなら、「保険料」というコストを家計から支払わなければなりません。なぜなら、保険というのは、「金融商品」だからです。「心配だから」という理由で加入し、“安心料”のはずの保険料が家計を圧迫するような状況は、本末転倒です。

　肝心なのは、保障の確保をするにも優先順位をつけて、多種多様な保険商品の中から、保険料を支払う価値があるものを探すことです。その際、「保険は保険」「貯蓄は貯蓄」と割り切って考えることが、金融商品の特性を考える上で賢い選択といえるでしょう。

ライフステージは変化する家族のリスクも変化する

　実は、「あらゆる人に良い保険」というのは存在しません。たとえば、公務員なのか、会社員なのか、自営業なのかといった仕事の違いで必要な保障は異なります。家族のライフスタイルによって、また同じ家族でも時期によって、必要な保障の種類や金額は変化します。

　特に、高齢化社会の現在、たとえ最初に完璧なプランで保険に加入したとしても、長い人生の中で「保険を見直す時期」が必ずやってきます。左ページのイメージ図は、夫婦の年齢、家族のライフステージやライフプランの変化を表しています。家族のライフステージが変化するにつれて、必要なお金が増減することにお気づきになるのではないでしょうか？　一般的に、「結婚や子どもの誕生、子どもの独立など扶養家族の人数が変わった時」「住宅購入やリフォームなど大きな金額の買い物をした時」「転職・退職など収入が変わった時」など、家族の状況変化を「わが家の保障の見直し時」とすべきでしょう。逆に、「消費税増税で保険料が上がる」などの外側の要因だけに振り回されるのは適切とはいえません。

わが家の家計と保険をチェック社会保障制度もお忘れなく